退休规划指南：如何为退休生活做好财务准备
退休规划入门
退休规划越早开始越好。假设你25岁开始每月存1000元，到60岁退休时（假设年化收益7%），你将拥有约180万元。如果35岁才开始，同样条件下只有约80万元。时间是最好的朋友。
退休金需求计算
| 假设 | 数值 | 说明 |
|---|---|---|
| 退休年龄 | 60岁 | 法定退休年龄 |
| 预期寿命 | 85岁 | 保守估计 |
| 退休生活费 | 8000元/月 | 当前购买力 |
| 通胀率 | 3%/年 | 长期平均 |
| 投资收益 | 7%/年 | 长期平均 |
退休金来源
社保养老金
上班族每月缴纳社保，退休后可以领取养老金。但社保养老金只能保障基本生活，不能维持退休前的生活水平。
个人储蓄投资
这是退休金的主要来源。通过长期定投基金、股票等方式积累退休金。越早开始，复利效应越大。
商业养老保险
年金险、增额终身寿等商业保险可以提供稳定的退休现金流。适合风险偏好低的人群。
规划建议：退休规划的核心公式：退休金需求 = 退休后月支出 × 12 × 退休年数。然后减去社保养老金，就是你需要自己准备的金额。
退休投资策略
年轻时（25-40岁）
可以承受较高风险。建议配置：70%股票型基金 + 20%债券型基金 + 10%货币基金。
中年时（40-55岁）
逐步降低风险。建议配置：50%股票型基金 + 30%债券型基金 + 20%货币基金。
临近退休（55岁+）
以稳健为主。建议配置：20%股票型基金 + 50%债券型基金 + 30%货币基金/存款。